Mobiel contactloos betalen
Verschillen tussen mobiel en met pas
Er zijn enkele belangrijke verschillen tussen contactloos betalen met een mobiele telefoon (smartphone) en met een fysieke betaalpas:
- Een mobiel telefoon moet aan staan – met een werkende accu – voor de draadloze communicatie met de betaalautomaat. Fysieke betaalkaarten werken zonder accu of batterij.
- Bij Apple Pay en Google Pay moet de gebruiker altijd goedkeuring geven voor een betaling, via een cijfercode, vingerafdruk of gezichtsherkenning. Bij betalen met een fysieke betaalkaart, is bij bedragen tot €50 meestal geen pincode nodig.
- Een digitale betaalpas op een smartphone wordt digitaal aangemaakt door een bankapp of in een wallet-app (in een digitale portemonnee voor smartphones). Een fysieke betaalpas wordt meestal per post toegestuurd.
- Een digitale betaalpas gebruikt een unieke code (token) die alleen in combinatie met één specifieke smartphone werkt. Een fysieke betaalpas is niet gebonden aan een specifiek apparaat.
Hoe werkt mobiel contactloos betalen?
Net als bij een fysieke pas maakt mobiel betalen gebruik van Near Field Communication (NFC) voor de veilige contactloze gegevensuitwisseling met betaalautomaten. De gebruiker houdt zijn toestel kort bij de kaartlezer om te betalen.
Voor de betaalautomaat is er geen verschil tussen een digitale en een fysieke betaalpas; de smartphone met digitale betaalpas doet zich voor als een fysieke betaalpas.
Architecturen voor mobiel betalen
Om fraude te voorkomen worden kaarthoudergegevens en cryptografische sleutels beveiligd opgeslagen in mobiele telefoons. Daar zijn drie gangbare architecturen voor:
- Secure Element (SE): vertrouwelijke gegevens worden opgeslagen in een speciale beveiligde chip in het toestel.
- Trusted Execution Environment (TEE): een beveiligde omgeving binnen de processor van de smartphone.
- Cloud-based architecturen: de eerste generatie mobiel betalen in Nederland werkte via deze methode. Minder veilig maar onafhankelijk van bedrijven als Apple en Google.
Voordelen
Mobiel contactloos betalen biedt consumenten vooral extra gemak:
- Gebruiksvriendelijk: veel gebruikers vinden vooral het goedkeuren van betalingen met vingerafdruk of gezichtsherkenning makkelijker dan met een pincode.
- Eenvoudig online betalen: geen invoer nodig van gegevens op de fysieke betaalkaart. Die kaartgegevens worden veilig automatisch doorgegeven aan de webwinkel.
- Altijd op zak: sommigen vergeten of verliezen minder snel hun mobiele telefoon dan hun portemonnee met betaalkaarten en contant geld. Op de telefoon kun je iedere betaling direct terugzien.
Toekomstperspectief
Het gemak van mobiel contactloos betalen zorgt voor een blijvende groei in gebruik. Naar verwachting blijven digitale wallets van Apple en Google de komende jaren de belangrijkste instrumenten voor mobiele kaartbetalingen aan de toonbank en online.
Daarbij ontstaan ook nieuwe aandachtspunten:
- Afhankelijkheid van grote niet-Europese technologiebedrijven, die een steeds belangrijkere positie in de keten voor kaartbetalingen innemen.
- Privacyvraagstukken, omdat wallet-aanbieders zoals Apple en Google potentieel inzicht hebben in betaalgegevens.
- Toegankelijkheid: niet iedereen beschikt over een moderne smartphone of kan daar goed mee omgaan.